¿El banco te ofrece migajas por tu dinero? Mejor invierte en Cetes sin intermediarios

Foto: Flickr de Rod Sot CC [CC BY-NC-SA 2.0] 

Por Edith Esquivel 


¡Hola! ¿Quién diría? Ya pasó casi un mes desde mi último artículo. Tal vez ya abriste tu cuenta en CetesDirecto y una cuenta en una casa de bolsa como GBM

Y quizás ahora mismo te estás preguntando cuál opción elegir de entre las muchas que estas plataformas te ofrecen. Pues ¡es requetefácil! Este mes te voy a contar todo el chisme sobre Cetes Directo. 

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Lo primero al abrir la cuenta

Si todavía no tienes una cuenta en CetesDirecto, te recomiendo ver este video de Eduardo Rosas donde te enseña cómo crear una cuenta. O si prefieres el estilo de Omar, puedes ver su explicación si das clic aquí. Puedes abrirla y usarla con tu celular o computadora, y no es necesario que acudas a una sucursal en la modalidad “Contrato Exprés”. 

Si ya abriste tu cuenta en CetesDirecto habrás notado que hay varias opciones de inversión con diferentes tasas de interés que podrás encontrar actualizadas en esta página. Y digo actualizadas porque las tasas cambian constantemente, aunque no te preocupes, porque una vez que adquieres una inversión (en la mayoría de los instrumentos) tu tasa contratada es fija y está asegurada. Así, por ejemplo, si la tasa de Cetes hoy es del 8% a plazo de un año, y tú inviertes $100 pesos, en un año te darán 108 pesos. No importa qué cambios hayan sucedido en el porcentaje de rendimiento que ofrezcan después de que contrataste tu inversión. Tú ya invertiste y lo que te prometieron, te lo entregan. Si das clic aquí, puedes usar la calculadora que te da Cetes Directo para ver qué rendimiento obtendrías con diferentes instrumentos con las tasas que ofrecen ahora mismo. ¿Y por qué suben o bajan las tasas en Cetes Directo? Para que la inversión sea atractiva, tratan de ofrecer al menos el monto de la inflación. Manolo te lo explica más a fondo en este video

¿Qué opciones me ofrece Cetes Directo?

En el caso de todas las opciones que encuentras en Cetes Directo, al invertir en esta plataforma estás “prestándole” dinero al gobierno mexicano de una forma u otra. Normalmente, entre más largo el plazo del préstamo, más rendimiento obtendrás. De hecho, hay bancos anunciando que dan hasta 150% de lo que ofrece Cetes, pero en las letras chiquitas está el truco: ofrecen el rendimiento de CETES a un mes, pero con ellos tienes que contratar por más tiempo y el monto mínimo de inversión siempre es muy superior a los 100 pesitos con que puedes adquirir Cetes en la página de Cetes Directo. Al final, haciendo cuentas con las propuestas actuales que ofrecen los bancos, ninguna de las opciones conviene más que invertir sin intermediarios en Cetes Directo. 

Bueno, ahora sí, digamos que ya enviaste dinero a tu cuenta Cetes Directo, y notaste que el monto automáticamente se invierte en un instrumento llamado Bonddía. Es un fondo de disponibilidad diaria, es decir, tu dinero genera rendimientos sin tener que comprometerlo con un periodo determinado. Las tasas de rendimiento de Bonddía cambian todos los días. Este instrumento es excelente para poner a trabajar el dinero que estás por utilizar muy muy pronto. 

Sin embargo, si te puedes permitir invertir el dinero durante más tiempo, normalmente te conviene considerar alguna otra opción que dé más rendimientos. Te dejo a continuación las ligas para que puedas ver la explicación a detalle de algunos instrumentos en la página de CetesDirecto. En este video, Eduardo Rosas te explica la diferencia entre Cetes, Bonos y Bondes D y en este otro video te explica las ventajas y desventajas entre Enerfin y Udibonos comparados con Cetes. También puedes ver a Omar explicando lo mismo si das clic aquí

Yo no invierto en Bondes D porque amarran tu dinero mucho tiempo y no te garantizan ninguna tasa a largo plazo. Los Bonos sí pagan una tasa fija pero también a partir de plazos más largos de entre 3 y 30 años. En el caso de los Udibonos, tienen la ventaja de que te garantizan rendimientos que igualan la inflación más un poquitín extra, que es el reflejado en la tasa del portal (en estos momentos es 4% a tres años, pero a eso se le suma la inflación durante el periodo. Suponiendo que la inflación en tres años fuera de 7% anual, estarías recibiendo rendimientos de 11% anual) pero igualmente, los plazos son de entre 3 y 30 años. 

Enerfin es muy distinto a los bonos anteriores. En pocas palabras, invertir en Enerfin es como invertir en la Bolsa de Valores: ni tu capital ni tus rendimientos están garantizados. Puedes ver cómo está conformado este fondo y más detalles si das clic aquí. Yo no lo recomiendo porque para invertir en Bolsa yo prefiero instrumentos mucho más diversificados que este, es decir, en fondos que incluyen más empresas. Si solamente inviertes aquí, estás incurriendo en un riesgo alto. 

En realidad, yo prefiero invertir en Cetes directamente. Hay plazos desde 1 mes hasta un año, que me parecen cómodos y en este momento son atractivos. No se amarra mi dinero tanto tiempo y tiene buenos rendimientos.  

La “subasta” de instrumentos, es decir, el momento en que puedes comprarlos, es todos los martes, pero se recomienda programar la compra y enviar los recursos a la cuenta al menos un día hábil antes de la fecha de subasta y antes de las 13:00 horas. 

Puedes programar que los recursos sean tomados automáticamente de la cuenta bancaria con la que enlazaste tu cuenta de Cetes Directo, menos con los Cetes a un mes. Incluso puedes aprovechar la función “Ahorro recurrente” antes TandaCetes, que te permite programar las inversiones para que el sistema tome los recursos de tu cuenta de manera automática y los invierta como tú le indiques. Esto es cómodo y además una gran ayuda para la gente que dice “no puedo ver el dinero en la cuenta porque me lo gasto”. 

Impuestos en CetesDirecto

Para conocer tu rendimiento real, deberás restarle el impuesto que se cobra automáticamente, como se indica en esta guía. Este año, el impuesto es de 0.97% anual de ISR, sin embargo este monto cambia cada año. Fue más elevado en los dos años anteriores, pero probablemente se redujo por lo que ya había comentado: se procura que los rendimientos netos igualen a la inflación. 

En resumen

Cetes Directo es una de las formas más fáciles y seguras de empezar a invertir si vives en México. Te permite invertir a partir de 100 pesos desde la comodidad de tu hogar, e incluso automatizar tus inversiones para que ya no tengas ni que pensar en eso. Es parte indispensable de una estrategia de inversión sana, pues su bajo riesgo podría compensar por otras inversiones más arriesgadas. 

Y tú, ¿ya invertiste en Cetes Directo? ¿Te quedó alguna duda sobre cómo hacerlo? 
 

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