Cómo ser inversionista con solo diez minutos al mes
Por Edith Esquivel
Mi cartera de inversiones solamente me toma diez minutos, y a cambio de ese tiempo ella me mantendrá muchos años. No está mal, ¿verdad?
En mi artículo del mes pasado te dejé con una tímida descripción de los instrumentos de inversión que recomiendo para la Bolsa de Valores. Pero en este artículo me voy a explayar mucho más. Quiero que te quedes con un buen sabor de boca: una sensación de total claridad acerca de cómo invertir en bolsa de manera eficaz, dedicándole unos diez minutos al mes y un par de horas al año.
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Paso 1. Elige tus instrumentos
Por lo que te comenté en el artículo anterior, recomiendo invertir en los ETF de Vanguard porque tienen bajas comisiones y están bien diversificados. Eduardo Rosas te explica un poco más en este video.
Pero si observas la tabla de los ETF’s disponibles en Vanguard México, verás que… ¡hay tantos! Te pondré abajo en la tabla los básicos.
Las siglas al principio son la clave del ETF. Con esa clave los puedes buscar y comprar en tu Casa de Bolsa. Si das clic en las siglas podrás consultar la ficha técnica de ese instrumento. Aquí te incluyo solamente una breve descripción, la comisión, rendimientos históricos anuales, dividendos y el costo de cada ETF.
Las Afores en México este año cobran 0.57% anual (aunque en realidad es más, te explicaré en otro artículo). Con eso te podrás dar una idea de cuan bajas son las comisiones de los ETF que te presento.
En cuanto a los rendimientos, podrás ver que la Bolsa de Estados Unidos tiene rendimientos históricos muy superiores a los de otras zonas del mundo. Así que toma en cuenta que diversificarte hacia los mercados de otros países podría reducir significativamente el desempeño de tus inversiones.
Pero para comparar rendimientos no olvides fijarte bien en los dividendos. Normalmente el precio de la acción se reduce inmediatamente después del pago de dividendos, y es común que entre mayores son los dividendos, menor será el crecimiento en el precio de la acción. Esto es especialmente significativo en el ETF VNQ que invierte en bienes raíces. Tiene un crecimiento muy bajo, pero entrega mayores dividendos que otros. Y hablando de dividendos, los mostrados en la tabla se entregan de manera trimestral, pero el porcentaje indicado en la tabla es anual.
Finalmente verás el costo aproximado en dólares. Este dato es importante porque es un precio unitario. Deberás tener disponible esa cantidad en tu cuenta de Casa de Bolsa para poder adquirir al menos un ETF.
| VTI – Invierte en todos los activos de Estados Unidos (3531 empresas). Comisión anual: 0.03%. Rendimiento a 5 años: 12% anual. Rendimiento a 10 años: 11% anual. Dividendos: 1.54% anual. Costo: 181 dólares. |
VOO – Invierte en el índice SP 500 (las 500 empresas más fuertes de Estados Unidos). |
| VGT – Selección de treinta empresas de tecnología en Estados Unidos. Comisión anual: 0.10%. Rendimiento a 5 años: 19% anual. Rendimiento a 10 años: 18% anual. Dividendos: 0.90 % anual. Costo: 318 dólares. |
VNQ - Invierte en bienes raíces de Estados Unidos. Comisión anual: 0.12%. Crecimiento en 5 años: 5 % anual. Crecimiento en 10 años: 7% anual. Dividendo: 3.13% anual. Costo: 81 dólares. |
| VEA - Invierte en mercados desarrollados, en Europa y el Pacífico (Como Japón, Reino Unido, Canadá, Francia, Suiza, Corea, etc.). Comisión anual: 0.05%. Rendimiento a 5 años: 2% anual. Rendimiento a 10 años: 5% anual. Dividendo: 3.16 % anual. Costo: 37 dólares. |
VWO – Invierte en mercados emergentes (Como China, India, Taiwán, Brasil, Arabia Saudita, Tailandia, México, etc.) Comisión anual: 0.08%. Rendimiento a 5 años: 1.24 % anual. Rendimiento a 10 años: 3 % anual. Dividendo: 3.38 % anual. Costo: 37 dólares. |
| ESGV - Solamente invierte en empresas de Estados Unidos que han pasado una evaluación de impacto ambiental, social y de gobierno corporativo. Comisión anual: 0.09%. Rendimiento a 3 años (se fundó a finales de 2018): 10% anual. Dividendo: – 0.2% anual. Costo: 65 dólares. |
VT – Invierte en acciones de todo el mundo, aunque 60% son de E.U.A, 10% Pacífico y 10% mercados emergentes. Comisión anual: 0.07%. Rendimiento a 5 años: 7% anual. Rendimiento a 10 años: 9% anual. Dividendo: 2.21 % anual. Costo: 81 dólares. |
Paso 2. Elige la distribución de tu cartera
Suponiendo que ya está invertido en CetesDirecto tu fondo para emergencias… ¿Ya decidiste qué porcentaje de tu dinero invertirás en la Bolsa? Hay algunos expertos que recomiendan que a 100 le restes tu edad, y el resultado será el porcentaje de tu cartera que debe estar invertido en acciones de la Bolsa. Por ejemplo, yo tengo 40 años, entonces supuestamente debería tener en la Bolsa únicamente 60% de mi cartera y 40% en bonos gubernamentales. En teoría, entre más te acercas a la edad de retiro, más precavido debes ser. El objetivo es que no te veas obligado a vender tus acciones en un apuro cuando estén a la baja, pero yo sé que hay formas de lograr esa estabilidad en tus inversiones sin necesidad de tener un porcentaje ridículamente alto en bonos. Y digo ridículamente alto porque además de ser precavido, hay otras consideraciones. Por ejemplo, ¿qué tan pronto quieres retirarte? Entre menos inviertes en Bolsa, menos rápido crecerá tu dinero, y más lejano estará tu retiro.
Otra consideración para decidir qué porcentaje de tu dinero invertir en bonos y qué porcentaje en Bolsa sería: ¿Tienes un empleo estable o varios ingresos que podrían darte seguridad a cambio de un poco más de riesgo en la Bolsa? Porque claro, si la Bolsa colapsa un buen rato pero tú sigues teniendo tus ingresos de siempre, entonces no te verás obligado a vender barato tus acciones.
Otra consideración es: ¿Qué tan caro es tu estilo de vida y qué tanto dinero hay en tu cartera? ¿Un porcentaje reducido en bonos gubernamentales te alcanzaría para mantenerte aunque te quedaras unos años sin trabajar? Por ejemplo, si tienes una cartera total de varios millones de pesos, quizás un veinte por ciento en bonos te alcanzaría para vivir varios años sin trabajar, y entonces no te verías obligado a vender acciones baratas en un apuro.
Con toda esta explicación quizás empiezas a sospechar que tengo mucho más del 60% de mi cartera en la Bolsa, y sospechas bien.
Mi cartera
Como verás, mi estrategia solamente invierte 20% en Bonos, 70% en Bolsa de Valores y 10% en otros instrumentos. Cada año reviso mi cartera para ver que los porcentajes se mantengan o para establecer nuevos porcentajes. Como puedes ver en este video de Eduardo Rosas o en este otro, para mantener una cartera balanceada es preferible que no vendas instrumentos para comprar otros: más bien se trata de irle dando forma a tu cartera con tus compras de instrumentos nuevos.
¿Por qué me gusta?
Orgullosamente, pago comisiones muy bajas. Compro mis bonos gubernamentales en Cetesdirecto, porque si lo hago en la Casa de Bolsa me salen más caros. Mi Casa de Bolsa es GBM, porque tiene un excelente servicio y comisiones bajas. En este video, Omar de educación financiera nos cuenta que se cambió de GBM a otra casa de bolsa que otorga préstamos con interés bajo respaldados por tus inversiones. A mí no me interesa ese servicio, así que sigo en GBM.
Ten mucho cuidado con la Casa de Bolsa que elijas. Algunas Casas de Bolsa como Kuspit son buenas, pero si investigas a fondo, te cobran una comisión anual fija sobre todo tu capital sin importar en qué inviertas. En cambio, si compras ETF en GBM, solamente pagas un porcentaje por la transacción al comprar y ya. Un amable lector me preguntó sobre Fintual, una casa de bolsa que afirma tener comisiones bajas, pero no te da la opción de adquirir ETF. Solamente puedes comprar sus fondos de inversión activamente manejados, y el más barato te cobra 1% anual de comisión. Y como esta hay muchas por el estilo.
¿Por qué no me gusta?
Creo que mi portafolio está poco diversificado en zona geográfica. Como Estados Unidos da mejores rendimientos, invierto agresivamente ahí, y quizás en unos años debería tener una estrategia un poco más conservadora. Fondo Int es una inversión en un fondo de GBM que adquirí cuando hacía mis pininos en inversiones. Cobra 3% de comisión anual, así que no me conviene tenerla pero es como esa pelusa del cajón que uno se tarda diez años en limpiar. Tache para mí.
En esta gráfica no estoy tomando en cuenta mi Afore, simplemente porque tengo muy poco dinero cotizando ahí. Y aunque mi pareja y yo estamos considerando un PPR, tema del cual te hablaré más adelante, todavía no hemos concretado nada. Creo que todavía me falta explorar instrumentos de inversión que pueden ser divertidos.
CAT es una caja de ahorro para trabajadores que no está abierta al público en general, así que no es muy útil como ejemplo. En otra ocasión te hablaré un poco más sobre las Sofipos, pero por ahora te adelanto que solamente conviene invertir en ellas el monto asegurado y ni un peso más.
La cartera de Swensen
David Swensen murió el año pasado de cáncer a los 67 años. Era un tipo normal a quien le gustaba hacer yoga y abrazar a sus amigos. Lo único escandaloso que encontré sobre su vida es que hizo fabulosamente millonaria a la universidad de Yale cuando fue jefe de inversiones. Es famoso por su libro: “Éxito poco convencional: un enfoque fundamental a las inversiones personales.” Abajo encontrarán su recomendación para diversificar la cartera de inversiones.
¿Por qué me gusta?
Su recomendación está bien diversificada, es fácil de imitar, y protege tu dinero en una gran cantidad de escenarios terroríficos.
¿Por qué no me gusta?
Considero que es un poco conservadora para la gente joven y entusiasta: aquellos que quisiéramos retirarnos antes de usar bastón tendríamos que tener un enfoque un poco más atrevido. Pero podría tomarse como punto de partida y ya más adelante irlo adaptando al gusto y situación de cada quien.
Otra consideración es que Swensen era gringo, así que él sugería bonos de Estados Unidos, por ejemplo el ETF TIPS protege contra la inflación de ese país, pero para los residentes mexicanos yo recomendaría los bonos de México, pues los de Estados Unidos dan menos rendimientos y difícilmente te compensarán por la inflación del país en el que vives y compras. Pero toma en cuenta que, si deseas que tus bonos estén todavía más diversificados, puedes adquirir ETF’s conformados por bonos de muchas regiones o países.
Paso 3. Prográmate
Es importante que agregues a tu agenda un recordatorio semanal o mensual para adquirir tus instrumentos de inversión. También conviene programar revisiones de cartera semestrales o anuales. A esto se le llama rebalanceo de portafolio. ¡Suena muy sofisticado! Puedes twittearlo para apantallar a tus amistades. Toma en cuenta que debes tener el saldo suficiente para comprar el ETF de tu preferencia.
Ahora bien, quizás te preguntarás, ¿debo esperar a que esté barato un instrumento para comprarlo?
En realidad, el método más aceptado es el de programar y comprar tus instrumentos basándote en tu agenda y sin fijarte demasiado en el precio. A la larga, esto es mejor a esperar un precio bajo que quizás no llegará en algunos años. Digamos que invertir hoy siempre es mejor que no tener el dinero invertido.
Puedes programar transferencias automáticas de tu cuenta bancaria a tu Casa de Bolsa y después realizar la compra de tu instrumento. Lo puedes hacer desde la app de tu Casa de Bolsa en menos de diez minutos.
¡Ah! Y una vez que has definido tu plan de inversión, trata de no seguir de cerca los vaivenes de la bolsa. Recuerda que invertir a largo plazo es un compromiso con tu yo del futuro para darte tranquilidad. Si tus acciones en la bolsa te están estresando, algo anda mal. De ser este tu caso, te sugiero que sigas capacitándote para sentirte seguro de lo que estás haciendo con tus inversiones. Puedes revisar cómo van tus inversiones cada seis meses y hacer cambios si lo consideras necesario, pero sin preocuparte ni obsesionarte. El método pasivo de inversión no responde bien a cambios constantes.
Y no olvides tener una carpeta lista y a disposición de tus beneficiarios que incluya información de tu cuenta en la Casa de Bolsa. No sería nada bonito que dejaras desprotegidos a los tuyos solo porque nadie sospechaba que tenías una cuenta de este tipo.
¡Y listo! ¡Eso es todo! ¿Puedes creerlo? Bueno, por supuesto, si tú quieres investigar un poco más sobre tus inversiones y saber más sobre otros instrumentos de inversión, puedes hacerlo. Pero entre bonos gubernamentales y ETF puedes establecer una cartera muy sana que te dará tranquilidad por muchos muchos años.
Y tú, ¿cómo quieres que sea tu cartera?
